— Леонид Александрович, чем руководствуются страховые компании, заключая договоры страхования?

— По законодательству в Беларуси возможны две формы осуществления страхования: обязательная и добровольная. Обязательное страхование регулируется законодательными актами (в частности, указом Президента РБ от 25.08.2006 г. №530, утвердившим положение о страховой деятельности в РБ). При добровольном — каждая страховая компания разрабатывает и утверждает Правила страхования. Они согласовываются с Министерством финансов. В эти правила периодически вносятся изменения и поправки. Договор страхования, заключенный на основании таких правил, является основным документом, который определяет порядок ваших взаимоотношений со страховщиком.

— На что в первую очередь следует обращать внимание, заключая договор?

— Я бы посоветовал в первую очередь обратить внимание на объект страхования, перечень страховых случаев и на его (страхователя) обязанности. Но сначала необходимо ознакомиться с Правилами и определить объект страхования. В данном случае этим объектом является ваша квартира.

Анализируя страховой рынок, я столкнулся с тем, что из договора можно сделать сущую пустышку. Доходит до того, что элементы отделки квартиры выделяют в отдельные объекты — «домашнее имущество» или «отделка». Вы подписываете договор страхования, а прочитав правила, узнаете, что квартира — это совершенно голые стены, а отделка — это совсем другая категория. А это существенные условия договора страхования объекта. В случае пожара вам вряд ли что-либо выплатят. Бетон ведь, возможно, и не пострадает. Стены как стояли, так и останутся стоять, а все сгоревшее имущество, как оказалось, не было застраховано. В этом примере страховой случай будет тогда, когда, например, взорвется газ и разрушится стена.

— Что может представлять собой объект «квартира»?

— Это жилая и общая площадь квартиры (в т.ч. и лоджия), ее отделка, а также газовое, электрическое, сантехническое, вентиляционное оборудование,  находящееся внутри этой квартиры. К примеру, унитаз — это не предмет домашнего имущества, а сантехническое оборудование квартиры, которое соответственно относится к объекту «квартира». В других компаниях — вам могут сказать, что сантехника — это предметы домашнего имущества. Кроме того, в жилищной сфере есть такое понятие, как вспомогательные помещения — это коридор до вашей квартиры, лифтовые площадки, колясочные и т.д. Договор страхования как правило на них не распространяется.

— Расскажите о страховых случаях…

Правилами некоторых компаний подразумевается возможность выбора перечня страховых случаев. Предположим, жилье могут предложить страховать только от пожара. Есть и другие особенности. При этом существует четкий перечень страховых случаев. Имущество не считается застрахованным на случай любого повреждения в результате любой причины. Оно принимается на страхование только на случай наступления конкретных перечисленных в правилах событий: утрата, гибель или повреждение в результате стихийных бедствий, несчастных случаев, неправомерных действий третьих лиц. Каждая из этих категорий расшифровывается в соответствии с правилами. К примеру, нашими правилами установлено, что неправомерные действия — это те, за которые законодательством предусмотрена уголовная либо административная ответственность. Такие случаи должны быть подтверждены компетентными органами. В жилищном страховании мы часто сталкиваемся с ситуациями, когда один сосед делает ремонт, а у другого, например, из-за того, что по стенам идет сильная вибрация, откололась плитка. Но делать ремонт в установленное для этого время можно, а за то, что отвалилась плитка, человека в тюрьму не посадят и штраф не дадут. За это нет ни уголовной, ни административной ответственности. В гражданском порядке можно требовать возмещения, но не от страховой компании. Для нас это не будет страховым случаем, потому что наступление общегражданской ответственности у нас не подпадает под противоправные действия третьих лиц. Другое дело, если с целью кражи взломали дверь. Это уже уголовная ответственность, а следовательно, одно из оснований для признания случая страховым. Если же вести речь о страховом случае в целом, то есть и перечень исключений, в т.ч. установленных законодательством. Такие вот бывают нюансы.

Существуют ограничения по перечню страховых случаев. Что касается квартиры, то это, к примеру, нарушение правил безопасности в связи с хранением взрывчатых материалов и легко воспламеняющихся жидкостей. Некоторые ведь могут даже бочку бензина хранить на балконе под солнцем. Однако это касается только действий самого страхователя, т.е. умышленное или запрещенное действие соседей не будет препятствием для осуществления страховой выплаты страхователю.

— Об обязанностях страхователя вкратце…

— Прежде всего, страхователь (т.е. гражданин) обязан уведомлять страховщика (страховую компанию) об изменении факторов, влияющих на степень риска. Если, например, заявлено, что в квартире установлена сигнализация Департамента охраны и потом она вдруг исчезла или перестала работать, надо немедленно об этом сообщить. Опять же, это требование субъективное и не влияет на случай причинения вреда, например, с какими-то залитиями. При наступлении страхового случая в ваши обязанности входит: сразу же это зафиксировать (при пожаре, вызвать сотрудников МЧС, при противоправных действиях — МВД, при затоплении — ЖЭС и т.д.) и сообщить о случившемся в страховую компанию не позднее трех рабочих дней.

— Как устанавливается страховая сумма?

— Тарифы устанавливает страховщик. Они согласуются с Минфином. У страховых компаний тарифы могут существенно отличаться, потому что правила могут содержать совершенно разные риски и расходы. У нас, например, есть свои  специалисты, которые оценивают размер ущерба, а более мелкие компании пользуются услугами сторонних оценщиков.

Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон и оговаривается в договоре страхования. Но, согласно действующему законодательству, она не должна превышать действительную стоимость вашего имущества. Если квартира стоит 100 тысяч долларов, то на 200 тысяч застраховать ее нельзя. При страховом случае выплачивается только размер реального ущерба, т.е. вам заплатят не 100 тысяч долларов, а столько, сколько потребуется на ремонт. А страховая сумма (в данном случае 100 тысяч долларов) — это предельная сумма, в размере которой может быть выплачено страховое возмещение в течение всего срока действия договора страхования.

— Сколько сегодня реально стоит застраховать квартиру?

— Если это стандартное предложение, то страховая сумма устанавливается в размере 12— 15 млн. руб. Этого достаточно на ремонт отделки, например, при залитии. При пожаре — может быть и маловато, но они не так часто случаются. Страховой взнос в данном случае составит порядка 40 тысяч рублей в год, т.е. вы ежемесячно будете платить порядка трех тысяч рублей. А если еще застрахуете домашнее имущество в квартире, предположим, на 5 млн. руб., то приплюсуйте еще 40 тысяч в год. Также действует система скидок. Ведь покупка оптом (а это уже две страховые услуги) всегда дешевле.

Беседовала Мария Быстра